Die Bonitätsprüfung

Gutes Risikomanagement sorgt für gute Bankbilanzen Anteilseigner von Banken spüren eine gute Bonitätsprüfung bei Kreditvergaben an einer guten Dividende. Wenn ein Finanzinstitut wenige Kreditausfälle hat, wirkt sich dies positiv auf die Bilanz aus. Am Erfolg werden die Eigentümer beteiligt. Um frühzeitig Risiken zu erkennen, hat sich die Finanzindustrie Instrumentarien zur Bestimmung der Kreditwürdigkeit geschaffen. Wie die Scores entstehen, ist nicht geheim. Fakt ist, dass nicht nur die Zuverlässigkeit des Kreditnehmer eine Rolle spielt.In Deutschland sammelt die Schufa Daten. Dabei geht es nicht nur um die Zuverlässigkeit beim Zurückzahlen eines Kredites. Die Schufa bewertet auch häufig wechselnde Wohnorte, das Alter und die Zahl der Kontoverbindungen. Auch die häufige Nutzung von Konsumentenkrediten im Versandhandel sorgt für eine niedrigere Bonität. Der Bonitätsscore kann sinken, ohne dass der Bankkunde auch nur eine Rate im Verzug war und wenn er alle Bedingungen erfüllt hat. Nicht immer lehnen Banken deshalb gleich den Kredit ab, manchmal muss der Kreditnehmer einfach mehr Zinsen für die Leihe zahlen. Bei einem Kredit über 20.000 Euro kann dies über die Laufzeit hohe Zusatzkosten bedeuten.Kreditanfragen ohne Schufa stärkt die Kreditwürdigkeit Bei der Schufa liegen auch die Daten zu allen Kreditanfragen. Jede Bank fragt vor einem Angebot die Bonität ihres Kunden ab. Diese Abfragen sammelt die Schufa und verwendet sie für den Score, der Kreditinstituten Informationen über die Bonität liefert. Zumindest muss ein Kreditnehmer damit rechnen, denn die Berechnung des Scores hält das Unternehmen geheim. Negativ könnte sich auswirken, wenn jemand einen Kredit benötigt und mehrere Angebote einholt. Marktforschung durch den Kunden kann die Bonität senken. Hier kommen Portale von Kreditvermittlern ins Spiel. Das der Online-Kreditvermittler smava fragt bei den Anbietern zunächst Kreditkonditionen an, ohne dass Kundendaten weitergeleitet werden. Damit wirken sich die Anfragen nicht auf den Score der Kreditinteressenten aus. Die Schufa wird von der Bank erst kontaktiert, wenn es um den Kreditvertrag geht. Wer einen Kredit von einer Bank haben möchte, muss den Check bei der Schutzgemeinschaft bestehen. Ausserdem ist ein ausreichendes monatliches Einkommen erforderlich und der Kreditnehmer muss volljährig sein. Die Chance auf einen Kredit mit einer grossen Summe erhöht sich, wenn beispielsweise ein zweiter zahlungsfähiger Kreditnehmer dabei ist. Auch eine Zweckgebundenheit kann für die Gewährung eines Kredites eine Rolle spielen oder den Zins senken. Neben Banken sind Privatkredite eine Möglichkeit, an ein Darlehen zu kommen. Für sie sind die Rahmenbedingungen flexibler, der private Geldgeber entscheidet autonom über die Vergabe des Darlehens. Von der Bonität wird sich aber auch ein Privatinvestor überzeugen wollen. Dafür gibt es noch andere Auskunfteien, beispielsweise die Creditreform.Kreditwürdigkeit in der Schweiz Nicht nur die deutsche Kreditwirtschaft sammelt Daten, mit denen sie die Bonität ihrer Kunden ermittelt. In der Schweiz tut dies die ZEK, die Zentralstelle für Kreditinformationen. Wie der Score genau entsteht, verrät auch die "Schweizer Schufa" nicht, aber die erfassten Daten sind bekannt. Unter den Daten befinden sich auch die offenen Kreditanfragen. Anders als in Deutschland werden diese Daten allerdings wieder gelöscht, wenn das Angebot seine Gültigkeit verliert. Negativ wirken sich zum Beispiel gesperrte Bankkarten aus, wobei der Grund der Sperrung keine Rolle spielt. Wer zwischenzeitlich verbeiständet war, behält den Eintrag bei der ZEK 30 Jahre lang.